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10亿信用卡步入“存量时代”,都是移动支付了信用卡意义何在?

我想在2019年9月6日分享原版的Hanhai Watch

根据财经网络9月5日的报告,截至去年底,发行的信用卡数量达到了9.7亿。在披露数据的8家上市银行中,新发卡数量超过数百万。仅农业银行就超过1000万,七家银行的信用卡贷款不良率上升。中国的人均卡持有量被高估了。中国和美国的人均卡数分别为0.7和3.2,这似乎有很大不同,但有两个问题没有被考虑到:从分母的角度来看,中国的城市化与美国不同,中国农业人口比例为41%,远远高于美国,这导致对分母的过高估计。从分子的角度来看,还有大量的替代“信用卡式”产品,如花扼流圈,白条,微粒贷款,P2P网络贷款等。在这种情况下,信用卡用户增长红利消失,“赛马圈地”不再适用于扩大道路,上半年信用卡已经结束。

那么我们如何看待信用卡游戏的下半部分呢?

首先,从市场角度来看,信用卡仍然是中国不可或缺的金融小额信贷工具。事实上,银行卡的来源不是借记卡,而是信用卡。信用卡的核心在于它们是最容易获得的小额信贷工具。为什么我们反复说小企业和微型企业的融资既困难又昂贵?事实上,核心资源是中国人真正使用的融资渠道是对是非。因此,虽然目前信用卡发行速度有所放缓,但信用卡仍是中国人最方便易用的小额信贷融资工具,因此从长远来看,信用卡在当时的存在移动支付仍然非常重要。

其次,信用卡实际上正在快速虚拟化。我们永远不应该将信用卡定义为简单的实体卡。从某种意义上说,在现金和支票的时代,没有移动支付工具可以提供帮助,我们必须将支付信息集中在运营商身上。就是这样,我们看到信用卡这样的塑料卡成为最好的支付运营商,并成功让中国跳入支票付款时代,直接进入信用卡支付时代。然而,随着互联网和移动互联网的快速发展,信用卡正在进入全面,快速的虚拟化过程。我们已经看到,无论是花卉,贷款,京东白,还是其他消费金融产品。据说是一种信用卡产品,特别是2016年,京东金融,银行,银联都推出了白色条卡产品,这是将实体信用卡虚拟化为存入手机的信用卡,所以信用卡虚拟趋势已经形成。

第三,信用卡不会被替换,而是会自行发展。根据我们的观察,我们可以看到中国信用卡的存在非常重要,只有实体卡将越来越少地用作载体工具,信用卡将被捆绑并用于移动支付终端。趋势将变得越来越明显。移动支付产品自然不会与信用卡相对立。例如,银联云闪存支付实际上是移动支付和信用卡的有机组合。将来,所有物理卡发行都可能会消失。相反,它是从在线卡发行,到面部识别和其他生物信息验证卡,然后到支付卡的整个绑定过程。

信用卡不会被替换,但最终将演变为便携式移动支付应用程序。这是信用卡的真正含义和价值。

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据金融网9月5日报道,截至去年年底,我国信用卡发卡量已达9.7亿张。在披露数据的8家上市银行中,新发行的银行卡超过了几百万张,只有中国农业银行超过了1000万张,7家银行的银行卡贷款利率有所提高。中国人均持卡量被高估。中国人和美国人持有的卡片数量分别为0.7张和3.2张。似乎差距很大,但数据有两个问题没有考虑:从分母上看,中美城市化程度不同,中国农业人口占41%。远远高于美国的18%,导致分母被高估。从分子角度看,花蕾、白条、小额贷款、p2p在线贷款等另类“类信用卡”产品大量出现。在这种情况下,信用卡用户增长红利消失,“立圈”的规模扩张之路不再适用,信用卡上半年已经结束。

那么,我们如何看待信用卡的下半部分呢?

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首先,从市场角度看,信用卡仍然是中国不可或缺的金融小额信贷工具。事实上,银行卡的原始来源不是借记卡,而是信用卡。信用卡的核心是它是最容易获得的小额信贷工具。为什么我们一再说小微企业融资难?核心来源是,中国人真正能够使用的融资渠道非常小,因此尽管目前信用卡发行有一定程度的放缓,但信用卡仍然是中国人最方便、最方便的渠道。信用理财工具,所以从长远来看,信用卡在移动支付时代的存在还是非常重要的。

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其次,信用卡实际上正在快速虚拟化。我们永远不应该将信用卡定义为简单的实体卡。从某种意义上说,在现金和支票的时代,没有移动支付工具可以提供帮助,我们必须将支付信息集中在运营商身上。就是这样,我们看到信用卡这样的塑料卡成为最好的支付运营商,并成功让中国跳入支票付款时代,直接进入信用卡支付时代。然而,随着互联网和移动互联网的快速发展,信用卡正在进入全面,快速的虚拟化过程。我们已经看到,无论是花卉,贷款,京东白,还是其他消费金融产品。据说是一种信用卡产品,特别是2016年,京东金融,银行,银联都推出了白色条卡产品,这是将实体信用卡虚拟化为存入手机的信用卡,所以信用卡虚拟趋势已经形成。

第三,信用卡不会被替换,而是会自行发展。根据我们的观察,我们可以看到中国信用卡的存在非常重要,只有实体卡将越来越少地用作载体工具,信用卡将被捆绑并用于移动支付终端。趋势将变得越来越明显。移动支付产品自然不会与信用卡相对立。例如,银联云闪存支付实际上是移动支付和信用卡的有机组合。将来,所有物理卡发行都可能会消失。相反,它是从在线卡发行,到面部识别和其他生物信息验证卡,然后到支付卡的整个绑定过程。

信用卡不会被替换,但最终将演变为便携式移动支付应用程序。这是信用卡的真正含义和价值。

本文为第一作者的原创,未经授权不得转载

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